银行没有改变：时代的马云却已经彻底结束了

方方面面都在谈民营的信心，似乎少了种常识，创业也是有记忆的。

曾经叱咤风云的大佬们，都已经远离江湖，那么，还会有一代人背着空空的行囊再做一次说走就走的创业旅行吗？

香港的卢麒元讲到了马云对金融的影响。

(资料图片仅供参考)

在２０１８年上海的多融会议上，马云提出了几个问题：银行总是说扶持中小微企业，实际操作，又很不愿意做去，因为，同样是一单业务，中小微企业还不够让人操心的，另一个问题是风险上的考虑，毕竟中小微企业如果没什么资产抵押，风险要大得多。马云认为，银行还停留在传统的当铺思维，不能适应现代生产的市场要求。

卢麒元认为这是一个好的选择，通过大数据强有力的支持，可以重新定义风险。

马云的技术也算不上什么高科技，是科技的应用，让数据说了算，不用找关系，不用托人情，让信用也成为一种资产价值，这不是好事吗？

当然，马云的时代已经结束了，在上海滩上，马云放言：如果银行不能改变，那我们就改变银行。结果，银行没有改变，被改变的是蚂蚁金服。

马云的落幕，不是大数据的应用有问题，问题在蚂蚁金服的运作模式。蚂蚁注资３０亿，当年撬动了银行千亿级的资金，获利百亿以上，成了金融暴利，虽然打破了当铺思维，但是，普而不惠，实际动用的还是银行的钱，等于是雁过拔毛，普而不惠。

虽然如此，还是不宜因事废言。

现在天天喊着拼经济，雷声大，雨点小；中小微企业在当铺思维的格局中，贷款的确很难。为什么不可以改变当铺思维呢？

现在经济压力如此之大，中小微企业又是什么样的融资环境？

由于信用过低，大多数中小微企业没有抵押物很走入银行的正门，于是，有了一个出奇发达的行业：金融中介。与当初房地产中介新盛时有一拼。找银行贷款批不下来，没关系，中介与银行是通的，第二天就会有一大群金融中介电话过来，你不能搞惦，他们能，不过，加上服务费，利率也上去了，少则７％，多则一分二；很多企业承受不了这么高的财务成本，实际上都是在贷救命钱，用预期的利润换取时间，双方不是好的选择。

说是扩大中小微企业贷款，实际的结果是，很多中小微企业正是倒在了贷款的路上。现在，剧情又反转了，银行不差钱，追着企业贷款，但是，还是脱离不了马云说的当铺思维，实际到手的利率下不来，成了寻租；需要的企业贷不上，不需要的企业，利用政策红利，拿下１．８％贷款利率，再拆借给民企吃头寸。

于是，经济处处表现为悖论：银行不差钱，民企与老百姓很差钱，这就是所谓的流动性陷阱。不管什么陷阱，归结到最后，都是是人的陷阱。

马云的时代肯定结束了，只有时代的马云，没有马云的时代，但是，单就马云对金融行业启示，应该是一个好的方式。

银行真的不可以改变吗？